Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer (2023)

Um die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer bewerten zu können, darf man sich nicht nur die blanken Bedingungen ansehen. Auch das Marketing zu den Bedingungen und vor allem den Antrag muss man betrachten. Und das ist vermutlich auch der neue Weg, um überhaupt noch einen USP in der BU-Versicherung zu finden. Denn mal ganz unter uns: Die Bedingungen sind bei den Top-15-Versicherern kaum noch groß zu unterscheiden.

Aber wollen wir zunächst mal sehen, was die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer alles kann.

Was kann die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer?

Also, zunächst mal leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer, wenn ich 6 Monate 50% BU war oder voraussichtlich sein werde. Darüber hinaus gibt es eine Wiedereingliederungshilfe in Höhe eine Jahresrente (max. 15.000 Euro), wenn ich nicht mehr BU bin, weil ich eine Umschulungsmaßnahme erfolgreich abgeschlossen habe. Das gibt es so ähnlich schon öfter, aber hier gefällt mir eben die Story dazu.

Bei den meisten Wiedereingliederungshilfen bekomme ich mein Geld so oder so. Die einzige Voraussetzung ist, dass ich nicht mehr BU bin. Kann also sein, dass ich einfach nur wieder gesund bin. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer bekomm ich nur dann mein Geld, wenn ich erfolgreich umgeschult habe. Das ist ja an sich schlechter als die andere Bedingungen.

In meinen Augen erfüllt die Wiedereingliederungshilfe der Gothaer aber eher den Sinn und Zweck einer BU-Versicherung. Die Versicherung ist ja eben nicht dafür da, dass jemand sich komplett aufgibt und nie mehr arbeitet. Sie sollte, so lange das geht, den Versicherten dazu ermutigen, sein Leben wieder selbst in den Griff zu bekommen. Ein Weg dahin kann eine Umschulung sein.

Und da eine BU-Versicherung niemanden zwingen kann, wieder zu arbeiten, finde ich es gut, wenn hier über Geld die Motivation gesteigert wird.

Außerdem gibt es eine lebenslange Leistung, wenn vor dem 45. Lebensjahr Pflegebedürftigkeit vorliegt und bis zum Vertragsende bestehen bleibt. Das klingt vertrieblich super, dürfte aber in der Regel nicht vorkommen. Krankheiten, die vor dem 45. Lebensjahr pflegebedürftig machen, schreiten normalerweise voran und führen dann zum Tod. Aber haben ist besser als brauchen.

Gesundheitspartner statt Leistungserbringer

Eine gute Story ist auch wieder die Starthilfe. Es gibt bis zu 10.000 Euro bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die 10.000 Euro sind aber nicht frei verfügbar, sondern würden die Kosten für einen Reha-Manager und die Kosten für eine ambulante oder stationäre Reha übernehmen.

Böse Zungen behaupten hier mit einigem Recht, dass die Gothaer das ja nur macht, um nicht so lange die BU-Rente zahlen zu müssen. Aber wenn wir es aus der Sicht des Endkunden betrachten, dann dürfte dieser auch glücklicher sein, wenn er nach erfolgreicher Reha wieder arbeiten kann, als wenn er weiterhin auf die BU-Rente angewiesen ist.

Auch hier will die Gothaer eher unterstützen und helfen, als einfach Geld auszahlen oder eben nicht. Die Gothaer scheint verstanden zu haben, was dem Endkunden wichtig ist.

Das zeigt sich auch bei der Work-Life-Balance-Option. Der Fachmann kennt das als Beitragsreduzierung. Damit kann der Kunde für einen bestimmten Zeitraum die Beiträge reduzieren und später wieder zu gleichen Bedingungen anheben. Wenn ich das nicht „Beitragsreduzierung“, sondern eben Work-Life-Balance nenne, dann kann der Kunde viel leichter begreifen, welchen Vorteil er davon hat.

Wenn die BU durch einen Unfall eintritt, gibt es bis zu 3.000 Euro extra. Da fällt mir persönlich nix dazu ein. Denke nicht, dass es den Tarif teurer macht, deshalb ist es mir auch egal, ob es drin ist oder nicht. Sollte aber jemandem dazu eine Verkaufsgeschichte einfallen, dann bitte bei mir melden 🙂

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer: Für Selbständige geeignet

Bei Selbständigen ist die Berufsunfähigkeit ja nicht mehr ganz so einfach nachzuweisen. Denn hier muss auch die Umorganisation beachtet werden. Die Gothaer verzichtet bei Akademikern, die mindestens zu 90% kaufmännisch tätig waren darauf und wenn der Betrieb weniger als 5 Mitarbeiter beschäftigt. In beiden Fällen dürfte eine Umorganisation so oder so schwierig sein, aber ein Verzicht ist immer besser.

Darüber hinaus beteiligt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer mit bis zu 12.000 Euro an den Kosten der Umorganisation. Und das dürfte in den meisten Fällen eine Menge helfen.

Was die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer sonst noch so kann

Innerhalb der ersten 15 Jahre kann ich bei Geburt eines Kindes oder bei Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie eine Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung abschließen. Dabei darf die Versicherungssumme nicht das 10-fache der Jahresrente, maximal 200.000 Euro, übersteigen.

Dann gibt es selbstverständlich eine Infektionsklausel, eine Teilzeitklausel, eine Krebsklausel, Rollstuhl-Klausel, Nachweis über Erwerbsminderung und Pflegebedürftigkeit.

Aber der Hammer ist in meinen Augen der Antrag der Gothaer.

Denn der Abfragezeitraum für die meisten Erkrankungen beträgt 3 Jahre. Und das unabhängig vom Eintrittsalter. Also auch für alle, die über 30 Jahre alt sind.

Das gilt explizit auch für psychische Erkrankungen. Nur Unfallverletzung und Vergiftungen müssen aus den letzten 5 Jahren angegeben werden. Die Logik dahinter bleibt mir verborgen, aber ich muss auch nicht alles verstehen.

Wenn wir allerdings Suchterkrankungen als psychische Erkrankungen sehen, dann muss ich meine Aussage von gerade eben revidieren. Beratungen und Behandlungen wegen Drogenmissbrauchs, Alkohol oder Betäubungsmitteln muss ich aus den letzten 5 Jahren angeben.

Wichtig ist, dass ich wegen der Erkrankungen gemäß der Frage 4 (psychische Erkrankungen usw.) nur angeben muss, wenn ich wegen der Erkrankungen behandelt, beraten oder untersucht wurde. Damit fallen sogenannte Abrechnungsdiagnosen -gerade zu psychischen Erkrankungen- in eine Grauzone. Denn ob eine Untersuchung stattgefunden hat, ist dem Patienten oft nicht 100% klar.

Wie eindeutig können GEsundheitsfragen sein?

Das Problem, das ich hier skizziere ist nicht trivial und die Gothaer versucht, es so gut wie es geht zu lösen.

Wie jedes Problem, hat auch dieses zwei Seiten:

Auf der einen Seite könnte man sagen, dass eine Behandlung oder Beratung stattgefunden haben muss, die dem Kunden/Patienten eineindeutig bewusst war. So kann ausgeschlossen werden, dass der Versicherer im Leistungsfall in der Arztakte Abrechnungen findet, die nur aus Gefälligkeit erstellt wurde.

Auf der anderen Seite könnte ich hier nach dem Wortlaut mich selbst dann versichern, wenn ich gerade im Bett liege und mich vor Schmerzen nicht mehr bewegen kann. Wichtig ist nur, dass ich die Fragen beantworte, bevor ich einen Termin beim Arzt habe.

Und beides ist doch irgendwie doof, oder nicht?

Die Gothaer schreibt, dass Krankheiten, Gesundheits- oder Funktionsstörungen bestehen oder bestanden haben müssen UND deshalb eine Beratung, Behandlung oder Untersuchung stattgefunden haben muss. Wenn nur die Störung bestand und diese nicht behandelt werden musste oder nur untersucht wurde, ohne dass eine gesundheitliche Einschränkung bestand, muss es nicht angegeben werden.

Der Kunde ist also fein raus.

Nur bei Augen, Ohren oder der Haut muss jede Krankheit, Gesundheitsstörung oder Funktionsstörung angegeben werden, auch wenn ich deswegen nicht behandelt wurde.

Das scheint mir ein guter Kompromiss, da gerade bei Augen, Ohren und der Haut gesundheitliche Probleme ignoriert und nicht behandelt werden. Mir fällt zumindest keine Lösung ein, die nicht den Versicherer noch mehr benachteiligen würde oder gar den Kunden.

Ach ja… Die Gothaer macht bis heute keinen Unterschied zwischen Raucher und Nichtraucher. Sag´s ja nur… Sie fragen danach, aber das hat derzeit statistische Gründe.

Die Invest-Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer

Und dann ist da noch die Investment-BUV der Gothaer. Ich persönlich bin ein Fan der Idee, kann aber die Skepsis auch verstehen.

Ich bin Fan, weil ich voll verstehe, dass wir am freien Markt bessere Rendite erzielen können als in einem Sicherungsvermögen des Versicherers. Deshalb vermittelt außerhalb der bAV auch keiner mehr eine kapitalgebundene Rentenversicherung.

Und bei einer Rentenversicherung bestünde ja immer das Risiko, dass der Kunde nach ein paar Jahren an das Geld will. Dabei könnte es passieren, dass aufgrund der Marktlage im Moment nicht so viel im Vertrag ist, wie erwartet.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung denkt kein Mensch daran, da Geld rausholen zu wollen. Deshalb läuft so ein Vertrag einfach mal 30-40 Jahre. Und das ist an sich ein sehr guter Anlagehorizont, in dem nach allen Regeln der Wahrscheinlichkeit zwischen 6-9% erwirtschaftet werden sollten. Das zeigt zumindest eine Rückwärtsbetrachtung des DAX.

Klar gibt die Vergangenheit keine Garantie für die Zukunft. Aber die Vergangenheit hat gezeigt, dass die Märkte immer wieder zum Wachsen verdammt sind.

Niemand muss die Invest-BUV nehmen…

Aber niemand wird gezwungen, die Invest-BUV zu wählen. Wer aber auf die Märkte vertraut oder mit einer grünen Anlage etwas Gutes für die Umwelt tun will, der kann damit mit hoher Wahrscheinlichkeit eine Menge an Beitrag sparen. Und wenn er die Ersparnis wieder investiert, dann hat er auch Geld, wenn es dann doch zu einer Anpassung kommen sollte.

Inhaltlich unterscheiden sich die Premium-BUV und die Invest-BUV nur darin, dass ich in der Invest-BUV keinen Zusatzschutz für leibliche oder adoptierte Kinder bei schweren Krankheiten habe. Auf der positiven Seite steht, dass ich in den ersten 15 Jahren über die anlasslose Nachversicherungsgarantie meine Rente erhöhen kann. In der Premium-BUV geht das „nur“ in den ersten 5 Jahren.

Unterm Strich

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer kann alles, was eine BUV können muss.

Mit dem neuen Antrag sind sicherlich auch ein paar Kunden aus dem Bestand jetzt besser versicherbar. Da sollte jeder mal schauen, was er so an Kunden mit Ausschluss oder Zuschlag rumliegen hat. Auch alle Raucher sollten neu gerechnet werden.

Und wer sich eine grüne Berufsunfähigkeitsversicherung basteln will oder an die Märkte glaubt und Geld sparen will, der kann sich die Investment-Variante mal genauer ansehen.